Бесплатная горячая линия

8 800 700-88-16
Главная - Другое - Отличие кредита от кредитной линии

Отличие кредита от кредитной линии

Отличие кредита от кредитной линии

В чем заключаются основные отличия овердрафта от кредита?

Ситуации, когда нужно воспользоваться банковскими кредитными продуктами бывают у многих. Их много, и если с понятием «кредит» знаком каждый, то понятие «овердрафт» для многих неясно.Разберемся, что представляет услуга овердрафта, чем отличается она от стандартной кредитной линии. – простой вид нецелевого займа, который предоставляется на короткий временной период. Это обычный перерасход финансовых ресурсов на расчетном счете.То есть, банк дает клиенту определенное количество денег взаймы для применения их при форс-мажоре.

Сумма эта не должна превышать .Чтобы определить последний, у сотрудников банков есть формула оценки кредитных рисков. Обычно размер средств примерно равен одной заработной плате заемщика.Почти каждая зарплатная карта сейчас имеет функцию предоставления такого кратковременного кредита.

Так банк страхуется от возможных убытков, зная, какая сумма за короткое время будет возвращена обратно.Получить такой краткосрочный кредит может и частное лицо, и организация.

Условия для них будут немного отличаться.Чтобы получить , необходимо предъявить документы, которые могут подтвердить платежеспособность организации.Полученные средства компании предотвратит перерывы по платежам в своей работе.

Размер средств определяется финансовыми показателями юрлиц за последние шесть месяцев.Частным лицам конкретное количество денег предлагают в зависимости от зарплаты. Пользователи золотых карт могут получить максимальный лимит, который иногда достигает 500 000 рублей.В обоих случаях заём погашается поступлениями на карточку — зарплатой физического лица либо доходом от предпринимательства.Этот вид займа очень популярен среди краткосрочных, он не целевой, потому используется для оплаты любых товаров или услуг. Он не требует залога, оформляется быстро.Это возобновляемый заём, поэтому не нужно каждый раз снова его оформлять.

При погашении долга на карте автоматически открывается новый лимит.Даже если эта услуга подключена, проценты начисляются только на те средства, которые были использованы.А процентные ставки высоки. Причина этого — высокие риски невозврата средств.Доступны только небольшие деньги. Если же заемщик выйдет за установленный лимит, ему придется заплатить приличные санкции.Это решит проблему временной нехватки средств, но при несвоевременном погашении возможны штрафы – это нужно учесть, прежде чем пользоваться услугой.Об овердрафте:Прежде чем воспользоваться такой услугой, надо внимательно изучить все предложения и условия .

Мы поможем вам разобраться в этом вопросе. Вся информация в наших статьях:

  1. ?
  2. !
  3. .
  4. ?

Овердрафт, по сути, и есть кредит, причем он очень прост в оформлении и погашении.На этом схожесть овердрафта с обычным потребительским кредитом заканчивается, и начинаются отличия, описанные в таблице.КредитОвердрафтСрокМожет быть и длительным, и кратковременным. Определяется получаемой суммой, условиями продукта, возможностями клиента.Предполагает только краткосрочное кредитование.

Лимит ставится на срок до двух лет, а полное погашение должно производиться не реже, чем раз в месяц.СуммаМожет во много раз превышать размер ежемесячного дохода.Обычно равна сумме ежемесячного дохода. В любом случае не превышает его больше, чем в два раза — это определяется конкретным банком.Размер платежаСумма гасится равными частями.

Вносятся они каждый месяц независимо от остатка на счете.Очередное поступление денег гасит долг целиком. Если же зарплаты не хватает, то оставшаяся часть долга списывается при дальнейшем поступлении.ПереплатаПереплата оговаривается по долгу заранее, по фиксированной ставке.

Есть возможность уменьшения переплаты в случае досрочного погашения.Проценты начисляются каждый день на фактическую задолженность.Процентная ставкаОпределяется платежеспособностью клиента, устанавливается при одобрении.Величина фиксируется.Срок выдачиСумма выдается один раз, сразу после подписания нужных документов.

На протяжении срока действия договора поступлений нет.Деньги предоставляются моментально при возникновении потребности в них. Одалживания могут поступать в любое время и продолжаться на протяжении всего срока договора. У овердрафта, в сравнении с обычным кредитом есть как преимущества, так и недостатки.Из минусов его стоит отметить то, что суммы и сроки их возврата значительно меньше.Да и при стандартном кредитовании плата за доступ к ресурсам в среднем меньше, чем при обслуживании по офердрафтному счету.

Но все определяется выбором конкретного займа и условиями.Получение денег по овердрафту — это значительно проще, чем оформление потребительского кредита (где лучше ?).Да и процедура возврата средств также удобна. К плюсам можно отнести то, что не нужно будет заводить отдельный счет.

Чтобы подключить услугу к уже имеющейся карте, достаточно минимального пакета документов, а иногда случаях и они не понадобятся.Использование средств предполагает оплату установленного банком процента. Начисляется он только в случае использования заемных ресурсов, и если они использовались по факту.Эта услуга станет спасением, если нужна небольшая сумма на короткий срок. Возвращаясь к минусам, стоит отметить то, что долг по овердрафту, в отличие от стандартной кредитной линии, нельзя разделить на части — он покрывается весь сразу.При поступлении на карту средств они будут в первую очередь направляться на погашение долга.

Из недостатков отметим довольно высокие процентные ставки.Нельзя точно сказать, какой вариант кредитования лучше, поскольку это будет определяться конкретным случаем.Если нужна небольшая сумма до зарплаты или просто на короткий срок, с овердрафтом можно получить ее без потерь.Если нужны более крупные деньги, возвращать которые вы намерены в течение долгого срока, лучше предпочесть потребительское кредитование.Важно изучить обе эти услуги, оценив плюсы и минусы каждой.ВконтактеFacebookTwitterОдноклассникиМой мир

Отличие овердрафта от кредитной линии

16 августа 2020Сегодня банки предлагают различные схемы кредитования в зависимости от потребностей и целей предпринимателей. Выбор наиболее выгодного типа займа зависит от вида деятельности компаний, предпочтительного способа оплаты и структуры платежей.Для покрытия непредвиденных кассовых разрывов на короткое время подойдет овердрафт. Если цель кредитования — расширить и увеличить товарооборот фирмы, логичнее будет использовать кредитную линию.В чем же заключается разница между кредитной линией и овердрафтом?Овердрафт в переводе с английского «overdraft» означает «перерасход».

Это быстрый вид займа для малого и среднего бизнеса на случай экстренных потребностей на небольшой срок. В отличие от простого кредита, на погашение долга направляются все деньги, поступающие на расчетный счет заемщика.Овердрафт выгоден для клиентов тем, что проценты взимаются только за использованный лимит, а долг списывается сразу после зачислений средств на карту. Срок фактического пользования займом сокращается, а значит сумма процентов будет небольшой.Кредитная линия — это гибкий тип кредита, который предполагает частичный расход заемных денег.

Основное отличие от обычного кредита состоит в том, что займ выдается не весь сразу, а дробно по частям.

Кредитная линия бывает:

  1. с лимитом выдачи. В этом случае кредит выдается частями, по необходимости. Сумма всех траншей не может быть больше допустимого предела по договору. Банк обязательно согласовывает с клиентом график погашения задолженности;
  2. с лимитом задолженности. Заемщик вправе неоднократно получить займ отдельными частями и погасить долг любыми суммами раньше срока. График погашения в этом случае для предпринимателя не устанавливается. Единовременная задолженность по основной сумме кредита не может превышать фиксированный лимит задолженности.

Выбирая между кредитной линией или овердрафтом, стоит учитывать цели для займа и профиль вашего предприятия. Оба вида имеют свои плюсы и минусы, в зависимости от положения и требований заемщика.

Обязательно ставьте лайк (палец вверх) этой статье, если она Вам понравилась.Подписывайтесь на канал, чтобы не пропустить новые публикации!Спасибо, что дочитали до конца!Статья доступна на нашем сайте по адресу:

Определение, виды и параметры кредитной линии

Банки предлагают разным предприятиям и частным лицам большое количество кредитных продуктов.

Поэтому в долг денежные средства можно получить не только с помощью стандартного кредита, но и с оформлением овердрафта или кредитной линии.

Второй вариант особенно интересен для некоторых граждан и фирм. Кредитная линия представлена разновидностью займа, при котором средства предоставляются заемщику не единовременной одной суммой, а некоторыми частями, а также линия может возобновляться или обладать лимитом выдачи. Эта разновидность кредита считается выгодной для обеих сторон сделки.

Предлагается она многими крупными банковскими учреждениями, но наиболее часто предприятия и фирмы предпочитают обращаться в Сбербанк или ВТБ24.

Наиболее востребованной считается кредитная линия, обладающая лимитом выдачи. Она похожа на стандартный кредит, так как для ее оформления непременно составляется и подписывается договор, в котором содержатся сведения о том, какая точно сумма денег будет получена заемщиком, причем она не меняется с течением времени.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов с долгами, но каждый случай носит уникальный характер.Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам +7 (495) 725-58-91 .

Это быстро и бесплатно! Выдаются деньги систематически через определенный период времени. Размер траншеи и правила ее перечисления оговариваются сторонами предварительно.

Если по каким-либо причинам заемщик не получает очередную выплату, то резервируется банком остаток невыплаченных денег, но за эту операцию банки обычно взимают значительные комиссии.

Что такое кредитная линия?

Фото:myshared.ru Оформить кредитную линию, отличающуюся лимитом выдачи, можно для разных целей, например, рефинансирования ипотеки или приобретения машины. Востребованной она считается среди компаний, которым приходится оплачивать значительные по размеру сделки. Возвращаются средства по графику, причем для этого могут перечисляться платежи периодически или в конце срока уплачивается вся нужная сумма.

Возвращаются средства по графику, причем для этого могут перечисляться платежи периодически или в конце срока уплачивается вся нужная сумма. Воспользоваться этим предложением банка могут разные потенциальные заемщики:

  1. Физ лица. Для граждан предлагается невозобновляемая кредитная линия, причем она выдается для разных целей. Этот вид займа считается нецелевым. Может применяться даже для приобретения жилья или машины. При этом считается более выгодным по сравнению с ипотекой. К минусам относится возможность со стороны кредитора перекрыть траншею, если у банка появятся сомнения относительно платежеспособности заемщика. Для оформления такого кредита требуется, чтобы заемщик был трудоустроен официально, получал хороший доход и имел положительную кредитную историю. Для оформления требуются стандартные документы, необходимые и для других видов займов.
  2. Юр лица. Обычно компаниям предлагается лимитированная кредитная линия. Часто требуется обеспечение в виде передачи недвижимости или ценного движимого имущества в . К плюсам такого кредита относится то, что проценты начисляются только за использованные деньги, а также средства предоставляются на лояльных и гибких условиях. Проценты могут быть фиксированными и неизменными, а также могут устанавливаться для каждой отдельной сделки. Можно настраивать автоматическое погашение. Воспользоваться таким предложением могут фирмы, которые имеют возможность документально доказать, что они являются платежеспособными, финансово устойчивыми и благонадежными. Для этого подготавливаются учредительные и регистрационные документы, решение, принятое на собрании, а также налоговая отчетность за предыдущий год.

Таким образом, банки предлагают разные кредитные линии для различных заемщиков.

Они отличаются параметрами и правилами оформления.

Потенциальный заемщик должен предварительно убедиться, что он подходит под требования банка. Применение таких видов займов обладает преимуществами:

  1. выбирают нужный вариант кредитования;
  2. допускается установить автоматическое погашение с конкретного счета.
  3. сами заемщики планируют получение траншей;
  4. нет платежей по процентам до получения первого транша;
  5. по сравнению с обычными кредитами предлагаются более низкие процентные ставки;
  6. обеспечивается экономия времени, так как не надо для каждого транша составлять отдельный договор;

Важно!

Наиболее востребованным считается этот вариант кредитования среди организаций.

Что такое кредитная линия, узнаете из этого видео: Существуют некоторые недостатки использования такого вида займа. Сюда относится:

  1. многие потенциальные заемщики получают отказ;
  2. банк односторонне может прекратить предоставление траншей, если другой стороной нарушаются условия договора;
  3. если фирма, являющаяся заемщиком, изменяет направление работы, об этом надо уведомить банк;
  4. некоторые банки начисляют штрафы, если не применяются заемщиками полученные деньги.
  5. за счет детального изучения потенциального заемщика тратится много времени на принятие решения по заявке;

Целесообразно пользоваться кредитными линиями гражданам, которые регулярно нуждаются в поступлении кредитных средств.

Процесс оформления делится на последовательные этапы:

  1. заполняется заявка, в которой указываются достоверные сведения о компании или частном лице;
  2. надо подождать решения организации, причем если оно является положительным, то заявитель может начинать пользоваться кредитной линией.
  3. определяются все расходы, которые придется понести заемщику для получения кредитной линии;
  4. передаются документы с заявлением работнику банка;
  5. подготавливается пакет документов, на основании которых проверяется платежеспособность заемщика;
  6. изучаются предложения различных банковских организаций в отношении кредитной линии, что позволит выбрать банк с оптимальной программой кредитования;

Целесообразно с этим вопросом обращаться в банк, где имеется расчетный счет у компании или зарплатная карта у частного лица. Предлагается две разновидности кредитных линий, которыми могут воспользоваться частные лица или предприятия:

  1. возобновляемая – деньги перечисляются частично по требованию, а погашается долг в произвольном порядке, причем по мере его погашения появляется возможность снова пользоваться деньгами кредитной организации.
  2. невозобновляемая, при которой выплачивается ссуда определенными частями, а частота таких выплат и их размер могут быть стандартными или индивидуальными для каждого заемщика;

К другим разновидностям относятся:

  1. По требованию.

    Ссуда предоставляется ежедневными траншами или по требованию заемщика.

  2. Контокоррентная. Открывается для клиента активно-пассивный счет, на который могут зачисляться средства для оплаты займа, причем при их поступлении автоматически производится списание.
  3. Рамочная линия, применяемая обычно крупными компаниями, которым нужны определенные суммы денег под значимую сделку, причем этот кредит является целевым, поэтому нередко банки требуют от заемщиков предоставления доказательств того, что деньги использовались строго по назначению. По такому виду займу заключается основной договор, к которому дополнительно прикладываются другие соглашения для каждого транша, перечисляемого заемщику.

    Этот способ кредитования считается удобным для компаний, работающих в сезонных видах бизнеса.

  4. Мультивалютная.

    Даже если в договоре четко оговаривается валюта займа, выдаваться деньги могут в другой валюте.

  5. Онкольная. Ссуда выдается несколько раз, но только при прошлого займа.
  6. Револьверная.

    К нюансам такой кредитной линии относится установка некоторого ограничения на выплачиваемые деньги.

    Долги заемщиками погашаются произвольно, после чего можно снова брать деньги у банка, но на это имеется определенный лимит.

Виды кредитной линии. Фото:myshared.ru Таким образом, существует достаточно много разных видов .

Они обладают многочисленными отличиями, поэтому каждый клиент должен предварительно оценить все виды, чтобы выбрать для себя нужный вариант.

При кредитной линии можно выбрать как фиксированную ставку процента, так и плавающую.

В первом случае ставка применяется для всего периода действия соглашения и не может изменяться. Плавающая ставка определяется банком, причем она зависит от ставки рефинансирования, экономической обстановки в стране и от некоторых других факторов.

Закрывается линия при нарушениях условий соглашения или по окончанию срока его действия.

Заемщики могут повторно подавать заявку на продление договора, но только при хороших отношениях с банком.

Овердрафт является специфическим кредитом, представляющимся на срок до 1 месяца. Он представлен определенной суммой, которой может воспользоваться заемщик сверх той суммы, что имеется у него на счету. К основным отличиям этих двух вариантов кредитования относится: Характеристика Кредитная линия Овердрафт Срок кредитования Долгосрочный Краткосрочный Размер займа Определяется при учете цели кредитования и платежеспособности заемщика Зависит от зарплаты или оборота денег компании Нюансы погашения Частично погашается внесением денег на счет банка Полностью гасится долг автоматическим списанием средств, поступающих на счет Сфера использования Идеальна для крупных и мелких организаций, специализирующихся на инвестиционной или аналогичной деятельности, в которую нужны регулярные вливания средств Оптимальным считается использование крупными предприятиями, обладающими значительными оборотами и нуждающимися в регулярном пополнении счета Ставка процента Фиксированная и устанавливаемая при составлении договора, а также может предлагаться плавающая ставка Плавающая и зависящая от срока овердрафта и использованной суммы Получение денег Процедура регулируется индивидуально для каждого клиента По требованию заемщика Таким образом данные кредитные предложения обладают значимыми отличиями.
К основным отличиям этих двух вариантов кредитования относится: Характеристика Кредитная линия Овердрафт Срок кредитования Долгосрочный Краткосрочный Размер займа Определяется при учете цели кредитования и платежеспособности заемщика Зависит от зарплаты или оборота денег компании Нюансы погашения Частично погашается внесением денег на счет банка Полностью гасится долг автоматическим списанием средств, поступающих на счет Сфера использования Идеальна для крупных и мелких организаций, специализирующихся на инвестиционной или аналогичной деятельности, в которую нужны регулярные вливания средств Оптимальным считается использование крупными предприятиями, обладающими значительными оборотами и нуждающимися в регулярном пополнении счета Ставка процента Фиксированная и устанавливаемая при составлении договора, а также может предлагаться плавающая ставка Плавающая и зависящая от срока овердрафта и использованной суммы Получение денег Процедура регулируется индивидуально для каждого клиента По требованию заемщика Таким образом данные кредитные предложения обладают значимыми отличиями.

Кредитная линия отличается от стандартного займа тем, что выдается не вся сумма, а частями, представленными регулярными траншеями. В таких кредитных продуктах обычно отличаются условия, проценты и лимиты выдачи. Чем кредитная линия отличается от беспроцентного кредита, смотрите в этом видео: Основные сведения о правилах оформления и использования кредитных линий содержатся в Положении Банка России №540-П.

Дополнительно нужная информация находится в некоторых статьях ГК. Таким образом, кредитные линии считаются достаточно интересными видами займов.

Они представлены в нескольких видах и могут оформляться как компаниями, так и частными гражданами. Считаются удобными для использования, а также по ним устанавливаются меньшие проценты, чем по обычным кредитам.

Имеют многочисленные отличия от стандартных кредитов и овердрафта. Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть! Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать — напишите вопрос в форме ниже: Оценка статьи:

(нет голосов)

Загрузка.

Поделиться с друзьями: Похожие публикации Популярные статьи

Кому переходит долг по кредиту после смерти заемщика? Как избежать. 15.12.2017

Условия предоставления кредита юридическим лицам. Виды кредитования. Процентная ставка.

Требования. 13.11.2017

Что это справка о доходах и зачем она нужна банку?. 14.01.2018 Устал от долгов? Заработай на франшизе! Открой свой бизнес по франшизе, подбери себе франшизу на на сайте Опрос про долги Какой размер вашего долга

  1. долг от 500 тыс. руб.
  2. долг до 200 тыс. руб.
  3. долг от 200 до 500 тыс. руб.
  4. нет долга
  5. долг от 1 млн. руб.

Загрузка .

© 2020 Все права защищены

Кредитная линия

• • Банки.ру – это юридически оформленное обязательство банка выдавать клиенту кредит в определенном объеме в течение оговоренного времени. отличается от единовременного тем, что клиент может получать ссуду не один раз в какой-то указанный в соглашении день, а тогда, когда ему она потребуется, частями.

Кредитные линии в банковской практике принято делить на несколько видов. Простая (невозобновляемая) кредитная линия предполагает установление лимита выдачи, когда заемщику предоставляется возможность взять деньги один раз в течение определенного срока. То есть в случае, когда клиенту это потребуется, но только единовременно.

Предположим, компания планирует закупить необходимое оборудование.

Она заключает с банком кредитный договор, ей открывают кредитную линию.

Компания ищет лучшего поставщика. И, пока она это делает, проценты за кредит не платятся – потому что заем еще не взят. Как только компания заключает договор на поставку оборудования, она его оплачивает, получив кредит по кредитной линии, — и начинает платить проценты за использование ссуды.

Предположим, что сделка заключена, оборудование поставлено, компания начинает возвращать кредит банку. Задолженность снижается, но это не увеличивает кредитный лимит.

То есть взять деньги, которые выплачены банку, еще раз нельзя. Возобновляемая (револьверная) кредитная линия – это схема кредитования, позволяющая заемщику получать средства периодически по мере необходимости в рамках установленного заранее лимита, гасить всю сумму задолженности или только ее часть, производить повторное заимствование в течение срока действия кредитной линии.

Представим себе торговую компанию, которая периодически закупает продукцию других фирм.

По мере реализации она производит новые закупки. Но, продавая продукцию, она получает за нее деньги, которые приходят на расчетный счет и уменьшают сумму задолженности. Когда это требуется, компания вновь берет кредит на пополнение своего ассортимента.

При этом она платит только тогда и только за то, что она в каждый отдельный момент своей деятельности должна банку. Рамочная кредитная линия – кредит, открываемый банком на условиях единого соглашения, по которому осуществляется оплата нескольких связанных между собой поставок или финансирование некоего проекта.

В договоре прописаны общие условия кредитования. А под каждую отдельную операцию заключается дополнительное соглашение в рамках основного. Онкольная кредитная линия означает такую схему кредитования, при которой возврат части задолженности восстанавливает лимит кредитования на эту сумму. Скажем, банк предоставил компании онкольную кредитную линию на один миллион рублей.

Скажем, банк предоставил компании онкольную кредитную линию на один миллион рублей. Из этой суммы компания взяла половину, пятьсот тысяч.

Тогда она может занять еще столько же. Но, предположим, деньги не потребовались, а наоборот, удалось вернуть первый заем. Тогда у компании вновь есть возможность взять весь миллион.

Контокоррентная кредитная линия – это кредит, при предоставлении которого банк открывает для клиента единый активно-пассивный счет, с которого займы берутся и автоматически погашаются при поступлении средств. Таким образом, у компании есть возможность брать деньги в долг в нужное время и платить только за тот период, когда кредит в действительности используется. Кроме того, в договорах с банками часто используются еще два понятия, связанные с предоставлением кредитных линий.

Это, во-первых, кредитные линии с лимитом выдачи, когда ограничивается общая сумма выдаваемых средств. Возврат денег не увеличивает лимита кредитования, то есть фактически такой кредит относится к категории невозобновляемых.

И, во-вторых, так называемая кредитная линия с лимитом задолженности — ограничивается общая сумма долга. Если компания вернула часть денег, то объем кредитования восстанавливается. Следовательно, это возобновляемая кредитная линия.

В целом предоставление кредитной линии – более удобный способ получения займов для клиентов, позволяющий использовать заем тогда, когда требуется, и платить за него только за тот период, когда он взят.

Неслучайно сами банки в отношениях между собой пользуются именно такой схемой: устанавливают лимиты друг на друга. И в рамках этих лимитов управляют своей текущей ликвидностью – одалживают деньги и, наоборот, размещают свободные остатки. 1 181 867 просмотров С появлением в банках онлайн-сервиса качество обслуживания в офисах уже не имеет определяющего значения.

Туда приходишь не чаще двух раз в год. Модный тренд на цифровизацию не решает реальных проблем клиентов.

А что решает? Мой блог возник случайно. Вначале это был просто склад полезных ссылок.

Однако со временем он превратился в довольно обширный справочник. На banki.ru Показать еще Скрыть Деньги находятся здесь ООО ИА «Банки.ру» использует файлы cookie для повышения удобства пользователей и обеспечения должного уровня работоспособности сайта и сервисов. Cookie называются небольшие файлы, содержащие информацию о настройках и предыдущих посещениях веб-сайта.

Если вы не хотите использовать файлы cookie, то можете изменить настройки браузера. Условия использования . © 2005—2020 ИА «Банки.ру».

При использовании материалов гиперссылка на Banki.ru обязательна. Свидетельство на товарный знак № 445945 от 18.10.2011г.

Что такое кредитная линия, чем она отличается от обычного кредита и что лучше выбрать

Мы выяснили, как работает кредитная линия и чем она отличается от обычного кредита в банке, а еще добыли образец стандартного договора, чтобы показать его вам. Договор кредитной линии — один из наиболее удобных способов кредитования как для банка, так и для клиента.

Чаще его выбирают юридические лица для более эффективного ведения бизнеса. Документ представляет собой один из вариантов предоставления банком денежных средств физическому лицу или компаниям под проценты. Кредитная линия отличается от обычного кредитования, который выдается единовременно в тот момент, когда подписывается договор, и может выдаваться несколько раз, тогда, когда заёмщику это нужно, но без превышения порога основного лимита, установленного документом.

Лимит устанавливается при подписании договора и зависит от многих факторов, а также открывается на определенный срок. Договор кредитной линии имеет определенные временные рамки, которые указываются в документе. Чаще заёмщиками становятся лица, физические и юридические, которые уже являются клиентами данного банка и зарекомендовали себя с лучшей стороны.

К значимым условиям относятся максимально возможный лимит и срок кредитования, размер и условия начисления процентов. Подводя итог, хочется сказать, что кредитная линия – это довольно удобный способ кредитования. Кредитор пусть не сразу, но получает свой доход от клиента.

А сам заёмщик платит проценты только за ту часть долга, которой фактически пользуется.

Сами банки между собой используют данную схему кредитования, что позволяет им эффективно управлять своей ликвидностью.⁠ Вот пример договора кредитной линии: Финансовыми организациями было разработано несколько способов траншевого кредитования:

  1. однако погашение части использованного транша не дает клиенту право на его повторное получение. Это означает, что сумма всех выданных траншей не может превысить лимит кредитования;
  2. возобновляемая кредитная линия работает по той же схеме, что и простая, однако здесь заемщик имеет право на повторное использование той части кредита, которая уже погашена. Все выданные транши вместе могут превышать установленный лимит, но размер текущей задолженности должен поддерживаться в рамках лимита.
  3. невозобновляемая кредитная линия (простая) подразумевает использование каждого выданного банком транша только один раз. Для клиента устанавливается некий лимит кредитования, в пределах которого и на протяжении определенного срока банк равномерно предоставляет ему денежные средства;

Этот вид кредитной линии является самым популярным среди клиентов банка.

Ведь он предлагает им много возможностей и главное возможность многократного использования лимита кредитования. К тому же договор с лимитом задолженности чаще заключается на более длительный срок (до 3 лет). Банк получает вознаграждение в виде процентов только на израсходованную сумму, но здесь возникает необходимость погашения и части основной суммы минимум раз в месяц.
Банк получает вознаграждение в виде процентов только на израсходованную сумму, но здесь возникает необходимость погашения и части основной суммы минимум раз в месяц.

Невозобновляемая кредитная линия (с лимитом выдачи) отстает от предыдущего способа кредитования своим удобством. Здесь есть риск неполучения очередного транша финансирования от банка (например, из-за снижения экономических показателей заемщика). Однако в этом случае отпадает необходимость ежемесячных погашений основной суммы долга.

Заемщик должен начать рассчитываться с банком после того, как получил все полагающиеся транши.

Скажем, транспортная компания намеревается поочередно произвести техническое обслуживание всех находящихся на службе машин. Она заключает договор об открытии кредитной линии. Фирма постепенно расплачивается с партнером за счет новых траншей и одновременно осуществляет платежи по старым траншам.

Если это невозобновляемая КЛ, то повторно использовать погашенную часть долга фирма не сможет. Возобновляемая кредитная линия чаще используется фирмами для восполнения оборотных средств.

Например, фирма реализовала свою продукцию, но оплата за продукцию еще не поступила. Для осуществления собственных закупок она использует заемные средства. По мере поступления на расчетный счет денежных средств от контрагентов погашается часть КЛ.

Однако эта часть может быть повторно использована фирмой для тех же целей.⁠

  1. револьверная кредитная линия допускает возможность получения займа много раз за уговоренный срок только в случае, если предыдущий транш был полностью погашен;
  2. контокоррентный счет – вид займа, когда для компании открывается отдельный счет, который дебетуется при необходимости, а поступившие средства автоматически погашают долг;
  3. договор рамочной кредитной линии заключается, когда необходимо, чтобы банк финансировал строго определенный проект или несколько таких. В рамках такого договора заключается несколько отдельных соглашений при финансировании каждого отдельного проекта;
  4. мультивалютная КЛ – договор в разных валютах, который обычно заключается для финансирования международных операций.

Следует отметить, что открытие кредитной линии чаще всего выгодно юридическим лицам.

Это прекрасное средство восполнения оборотного капитала.

Но такой финансовый продукт доступен также и физическим лицам. Можно взять КЛ для ремонта жилья или в образовательных целях. Какой именно банковский продукт выбрать, зависит от ситуации и нужд заемщика, хотя следует отметить, что КЛ всегда выгодна клиенту, так как помогает в значительной степени экономить на процентах.

Основное отличие рассматриваемого продукта от целевого займа в том, что в первом случае выдача денежных средств осуществляется постепенно, по мере необходимости. Обычный целевой заем предоставляется клиенту единовременно, сразу.

Для того чтобы определить, стоит ли выбрать данный продукт, нужно знать все его достоинства и недостатки. Основные преимущества кредитной линии:

  • возможность быстрого осуществления неожиданно возникших расходов без изъятия средств из оборота фирмы;
  • целевое использование такого кредита необязательно, банк не потребует у фирмы подтверждающих документов. В то время как любой коммерческий заем должен обслуживаться со строгим соблюдением целевого назначения;
  • оформление каждого последующего транша не требует сбора новых документов, подтверждающих платежеспособность. А при открытии контокоррентного счета весь процесс кредитования и погашения долга происходит автоматически;
  • обычно банки готовы предложить больше средств при оформлении кредитной линии, чем при предоставлении единовременного займа.
  • график платежей по займу отсутствует. указывается лишь промежуток времени, в течение которого фирма должна внести платеж. А точную дату она может выбрать исходя из специфики своей деятельности.
  • наличие крупного резерва денежных средств, который можно тратить постепенно, по мере необходимости и не платить проценты за неиспользованную часть (либо платить, но в значительно меньшем размере);

Есть и недостатки:

  • ключевую роль при получении такой ссуды играет платежеспособность заемщика;
  • если сумма займа крупная или срок длиннее обычного, то банк непременно потребует обеспечение (залог).
  • это, как правило, краткосрочное финансирование в пределах одного года;
  • размер лимита кредитования может снижаться в зависимости от финансового состояния клиента;
  • эту услугу банки зачастую предлагают своим постоянным клиентам, с которыми у них уже налаженные партнерские отношения, действующий расчетный счет, депозит и т. д;
  • возможно наличие небольших процентов за неиспользованную часть кредитной линии;
  • если были проблемы возврата при предыдущем транше, возможность нового потока финансовых средств исключается;

Российские банки предлагают КЛ своим клиентам в рублях, долларах США и евро.

Величина предоставляемой кредитной линии зависит от платежеспособности заемщика, его финансового рейтинга, денежного оборота на счетах. Самый долгий срок таких займов 3-5 лет.

И для них банки обычно требуют обеспечение (движимое, недвижимое имущество, оборотные средства, дебиторскую задолженность). При оформлении КЛ заемщику могут быть предложены следующие виды процентов:

  • меняющийся с каждым траншем возобновляемой или невозобновляемой кредитной линии.
  • фиксированный — на протяжении всего срока займа;

Величина процентов устанавливается для каждого клиента индивидуально и зависит от его платежеспособности, срока договора, суммы займа и т. д. Твитнуть Поделиться Поделиться Класснуть Отправить Рейтинг статьи: (голосов: 1, средняя оценка: 5,00 из 5)

Загрузка.

Возобновляемая и невозобновляемая кредитная линия для юридических или физических лиц — предложения банков

Кредит – не единственный банковский продукт, при помощи которого можно занять денег у финансового учреждения. Кредитная линия – это вид предоставления займа, который предполагает, что выдача денежных средств в долг осуществляется не единовременно, а по частям, задолженность может быть возобновляемой или с лимитом выдачи. Это удобный вариант кредитования, который выгоден заемщику и кредитору.

Данный продукт предлагают многие финансовые организации, но наибольший объем кредитования приходится на Сбербанк и ВТБ24 — они обслуживают львиную российского населения. Линия кредитная похожа на обычный потребительский кредит,ведь сумма заемных средств изначально прописывается в договоре и не меняется на протяжении всего периода сотрудничества с банком.

Банк выдает деньги постепенно, периодичность и суммы каждого денежного транша оговариваются заранее. Когда выплата не может быть получена, банк резервирует остаток невыданных средств (как правило, за эту операцию берется комиссия). Кредитная линия с лимитом выдачи очень популярна – для оплаты образования, рефинансирования ипотеки, покупки автомобиля.

Юридические лица часто используют этот вид займа при оплате крупных долгосрочных поставок и финансовых сделок. Возврат денежных средств по кредиту осуществляется по индивидуальному графику погашения (единовременно в конце срока или с периодичностью, прописанному в соглашении).

Проценты выплачиваются ежемесячно или ежеквартально. Финансовые учреждения часто предлагают предприятиям взять лимитированную кредитную линию.

Проценты фиксируются или устанавливаются по каждой сделке отдельно.

Финансовые организации берут примерно 2% за открытие кредита юрлицам и могут потребовать от заемщика ликвидного обеспечения в виде движимого и недвижимого имущества, материальных и нематериальных активов предприятия. Преимущества для юридических лиц:

  1. возможность настроить автоматическое погашение суммы основного долга при поступлении денег на расчетный счет;
  2. проценты по займу начисляются только на использованные средства;
  3. гибкие условия предоставления денежных средств (размер транша и график платежей);
  4. проценты начисляются только на израсходованные транши.

Невозобновляемая кредитная линия открыта для частных лиц и может быть предоставлена для любых нужд, этот заем является нецелевым.

Он берется для погашения задолженности на обучение, покупки автомобиля и даже квартиры. Последний вариант получается намного выгоднее ипотеки – проценты за пользование банковскими деньгами насчитываются только с суммы фактически использованного кредита.

Есть и минусы – как только у кредитора появляются сомнения в вашей кредитоспособности, он может перекрыть выдачу траншей, финансовая дисциплина тут необходима как воздух. Основное отличие от обычного единовременного кредитования – финансовая организация предоставляет ссуду не сразу всей суммой, а постепенно в виде регулярных траншей. Могут отличаться условия – с лимитом выдачи, когда размер ссуды указан в договоре заранее и не меняется, и лимитом задолженности, когда кредитные средства могут использоваться вновь, после выплаты основной части долга.

Еще одно отличие от обычного кредита – экономия на процентах, ведь они начисляются на выданные денежные средства.

Банки предлагают две основных разновидности, которые подходят как для организаций, так и для физических лиц:

  1. возобновляемая – деньги выплачиваются частями по требованию, а погашение осуществляется произвольно, причем по мере выплаты ссуды можно пользоваться деньгами банка снова.
  2. невозобновляемая – сумма денежной ссуды выплачивается частями, причем частота и максимальная сумма транша может быть фиксированной, так и индивидуальной, по требованию заемщика, схожа с классическим кредитом.

Клиент заключает договор с банком на выплату ему определенной суммы долга, но не единовременно, а по частям. В договоре можно прописать, предусматриваются ли регулярные выплаты (например, получать транш раз в три месяца) или заемщик самостоятельно будет определять, когда и какие суммы ему потребуются. Такой вид ссуды выгоден предпринимателям – для пополнения оборотных средств, расчета с поставщиками или постепенного развития бизнеса или физическим лицам, которые берут у банка в долг с определенной целью.

По сути, это многократный займ, договор на который оформляется только один раз.

Средства просто перечисляются на расчетный счет клиента автоматически в рамках установленной даты, либо выдаются заемщику в банке по его заявке. В договоре четко прописывается срок погашения – либо в конкретный период, либо произвольно, но в рамках определенного срока договора.

К окончанию договора задолженность должна быть закрыта и обязательства банка и клиента перестают действовать. В этом случае заемщик получает средства время от времени, но в пределах лимита, который установлен финансовой организацией.

Гасится задолженность произвольно, причем после частичной выплаты долга можно снова воспользоваться деньгами банка. Самый распространенный пример возобновляемого договора займа – кредитная карта. По мере снятия с нее денег задолженность банку увеличивается, но после частичного погашения долга клиент может снова пользоваться заемными средствами.

Проценты при этом платятся только с реального долга банку.

Такой вид кредитования часто используется крупными предприятиями, которые обращаются для выдачи ряда ссуд под конкретные сделки.

Это целевой кредит, банк может потребовать представить документы, подтверждающие, что клиент будет использовать заем по назначению.

Финансовое учреждение заключает основной договор на открытие линии кредита и несколько соглашений под каждый новый транш, выдаваемый клиенту. Удобный способ кредитования сезонных предприятий, к тому же не нужно каждый раз представлять в банк документы, что существенно экономит время.

Главное условие открытия револьверной ссуды – устанавливается определенное ограничение выдаваемых средств. В отличие от невозобновляемой, она позволяет заемщику погашать задолженность в произвольном порядке и брать деньги банка в долг снова, но в пределах оговоренного лимита, прописанного в соглашении.

Этот процесс может повторяться несколько раз в период действия договора с банком. Самый распространенный пример – кредитная карта с доступным лимитом средств для выдачи. Существуют другие разновидности схем:

  1. контокоррентная кредитная схема – клиент открывает активно-пассивный счет с возможностью зачисления платежей и погашения задолженности автоматически при поступлении денег;
  2. онкольная кредитная схема – предполагает выдачу ссуды несколько раз, если задолженность погашается досрочно;
  1. по требованию — выдача осуществляется траншами ежедневно или по требованию клиента.
  2. мультивалютная – в договоре указана сумма ссуды в одной валюте, а транши могут быть предоставлены в другой;

Условия кредитования юридического лица выглядят так:

  1. при открытии берется комиссия 2% от суммы, иногда взимается ежемесячная оплата за ведение счета при возобновляемой схеме.
  2. размер процентной ставки колеблется от 10 до 20%;
  3. процентная ставка может быть фиксированной или плавающей, браться под каждый транш отдельно;
  4. при выдаче заемных средств учитывается кредитная история заемщика;
  5. выдается в рублях или свободно конвертируемой валюте;
  6. величина кредитных ресурсов напрямую зависит от оборота денежных средств на счете клиента;

Денежные средства выдаются заемщику в рублях или конвертируемой свободно валюте других стран (евро или доллар).

При мультивалютной схеме кредитования возможен вариант, когда договор оформляется на займ в рублях, а перечисляются транши в валюте.

Это помогает сэкономить на стоимости комиссии за конвертацию, что очень выгодно для крупных ссуд, также при составлении кредитного портфеля. Такие виды ссуд доступны и физическим лицам. Величина общей задолженности определяется по данным о балансе и платежеспособности заемщика – объемах его оборотных средств и имеющихся у его компании активов.

Формула расчета: С=(ЗП+ПН+ПГ+ЗД+ОТ)-(ЗК+СС), где:

  1. С – сумма денежных средств ссуды;
  2. ЗП – запасы производства;
  3. ЗД – задолженность дебиторская;
  4. ПГ – продукция готовая;
  5. ЗК – задолженность кредиторская;
  6. ОТ – отгруженные товары;
  7. СС – собственные средства;
  8. ПН – производство незавершенное;

Как правило, банк открывает линию кредита предприятию или частному лицу на срок от трех до пяти лет. Иногда заключается договор на минимальный период – один год, но в этом случае финансовому учреждению необходимо удостовериться в способности клиента вернуть деньги, оценить состояние его активов и затребовать ликвидное обеспечение – любое имущество компании или физлица, транспорт, жилье, активы, оборудование, для чего заключается дополнительное соглашение. Особенность данного вида ссуды проявляется в разных способах начисления процента – то есть платы за пользования деньгами:

  1. плавающая ставка устанавливается банком и зависит от нескольких показателей, в том числе ставки рефинансирования ЦБ, ставки Либор, Моспрайм, от колебаний в экономике страны;
  2. фиксированная ставка устанавливается на весь период действия договора и не может изменяться;
  3. иногда проценты рассчитываются отдельно для каждого транша, что характерно для крупных и мультивалютных ссуд.

За услугу оформления расчетного счета в рамках договора о линии кредита с клиента берется дополнительная комиссия в размере двух процентов от величины займа.

При невозобновляемой схеме может взиматься плата за резервирование средств (когда клиент не может получить транш). При техническом овердрафте (превышении допустимого объема кредитования) насчитываются дополнительные штрафные проценты. При возобновляемом займе может сниматься комиссия за обслуживание счета.

Кредитная линия открывается в том банке, где обслуживается частное лицо или предприятие. Примерный алгоритм действий таков:

  • Изучить основные преимущества и порядок предоставления кредита в вашем банке, изучить дополнительные расходы;
  • Для целевой (рамочной) ссуды представить документы о проекте с его независимой оценкой;
  • Дождаться решения.
  • Заполнить заявку с указанием сведений о себе и компании.
  • Представить актуальные документы, подтверждающие платежеспособность (баланс, учредительные документы, паспорт заявителя).

Как правило, линия кредитная открывается там же, где обслуживается предприятие. При открытии расчетного счета в финансовую организацию предоставляются копии основных документов (устав, сведения об учредителях и оборотно-сальдовая ведомость).

Для рассмотрения вопроса о выдаче займа предприятию среднего и малого бизнеса специалист может потребовать дополнительные документы: баланс предприятия за последние полгода, договор аренды помещения или собственности на объект недвижимости, выписка с банковского счета, информация о возможных активах для залога. Банк может открыть линию кредитную физическому лицу, при условии, что у него есть свой расчетный или зарплатный счет, по которому постоянно совершаются операции, открытые депозитные вклады или взятые ранее ссуды.

Кредиты выдаются при положительном овердрафте (кредитная история).

Максимальный размер вычисляется, исходя из уровня заработка или оборотов по счету. Договор заключается на год, в дальнейшем он продлевается автоматически. Кредитка есть не что иное, как возобновляемая кредитная линия с лимитом задолженности.

Основной принцип действия кредитной карты – многократное использование средств банка. Максимальный лимит заемных средств определяется банком на основании предоставленных документов о размере заработка и стаже работы на одном месте.

Ставка может достигать 50% годовых, но в среднем колеблется от 20 до 38%.

По окончании срока договора карта перевыпускается, и ею можно пользоваться снова.

Для открытия возобновляемой линии кредита требуется паспорт гражданина РФ с постоянной регистрацией. Эту форму кредитования можно назвать прогрессивным методом сотрудничества с финансовыми организациями и выделить несколько достоинств:

  1. отсутствие платежей по процентам, пока клиент не получил первый транш;
  2. более низкие проценты по сравнению с классическими кредитами;
  3. планирование получения траншей самостоятельно;
  4. экономия времени – нет потребности каждый раз заключать договор при получении очередного транша;
  5. вариант автоматического погашения задолженности с расчетного счета заемщика.
  6. возможность выбрать самый подходящий вариант из нескольких разновидностей;

Есть и недостатки:

  1. долгое согласование заявки – банк тщательно изучает финансовое состояние заемщика, высокий риск отказа;
  2. банк необходимо ставить в известность при резких изменениях деятельности предприятия (открытие нового вида деятельности, например);
  3. некоторые финансовые учреждения штрафуют заемщиков, если те не используют заемные средства или берут плату за консервацию неиспользованных траншей.
  4. финансовое учреждение может в одностороннем порядке прекратить выплачивать транши при нарушении клиентом условий договора;

Нашли в тексте ошибку? Выделите её, нажмите Ctrl + Enter и мы всё исправим!

Понравилась статья? Расскажите, что вам не понравилось?

Последние новости по теме статьи

Важно знать!
  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов.
  • Знание базовых основ желательно, но не гарантирует решение именно вашей проблемы.

Поэтому, для вас работают бесплатные эксперты-консультанты!

Расскажите о вашей проблеме, и мы поможем ее решить! Задайте вопрос прямо сейчас!

  • Анонимно
  • Профессионально

Задайте вопрос нашему юристу!

Расскажите о вашей проблеме и мы поможем ее решить!

+